Hypotheken
Advies over hypotheken voor ondernemers en particulieren
Hypotheek aflosvormen
Bij het sluiten van een hypotheek heeft u keuze uit verschillende aflosvormen. Daarbij heeft elke aflosvorm voordelen en nadelen. Lees hieronder meer over de vormen van aflossing voor een hypotheek.
Met een annuïteitenhypotheek wordt tijdens de gehele looptijd een maandelijks gelijkblijvend bedrag betaald, bestaande uit een gelijkblijvende rente en aangevuld met aflossing. Deze aflossing wordt de annuïteit genoemd. Bij een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten tijdens de looptijd gelijk. Naarmate de looptijd vordert, neemt de hypotheekschuld af. Hierdoor dalen de rentelasten en dus ook de fiscale aftrek, waardoor de netto maandlasten stijgen.
Voordelen:
- U lost tijdens de looptijd uw schuld af;
- In het begin relatief lage netto maandlasten;
- Eenvoudige hypotheekvorm;
- Ook bij nieuwe hypotheken kunt u nog hypotheekrenteaftrek krijgen;
- De bruto lasten blijven gedurende de rentevaste periode gelijk.
Nadelen:
- Het fiscale voordeel neemt gedurende de looptijd af;
- In het begin van de looptijd lost u relatief weinig af;
- De eigenwoningreserve neemt door de aflossing toe.
De annuïteitenhypotheek is vooral interessant voor mensen die voor lage aanvangslasten kiezen. Ook is de annuïteitenhypotheek uiterst geschikt voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten, tenzij de fiscale druk toeneemt (bijvoorbeeld als u in een hoger belastingtarief valt). Door de recente ontwikkelingen betreffende de hypotheekrente aftrek, wordt de annuïteitenhypotheek steeds vaker gekozen. Veel aanbieders bieden een korting bij een 100% annuïtaire aflossing. Voor meer informatie, neem contact met ons op.
Een lineaire hypotheek is een van de eenvoudige aflosvormen, waarbij maandelijks een gedeelte van de schuld terug wordt betaald. Daar bovenop komt de rente die over het restant van het openstaande bedrag wordt betaald. De maandlasten zullen dus gedurende de loop van de hypotheek afnemen.
Voordelen:
- U lost tijdens de looptijd uw schuld af;
- Uw maandlasten worden lager gedurende de looptijd;
- Ook bij nieuwe hypotheken kunt u nog hypotheekrenteaftrek krijgen;
- U kunt eenvoudig een tweede hypotheek nemen, ter grootte van het al afgeloste deel.
Nadelen:
- Het fiscale voordeel neemt gedurende de looptijd af;
- Relatief hoge beginlasten;
- De eigenwoning reserve neemt door de aflossing toe.
Door de huidige ontwikkelingen betreffende de hypotheekrente aftrek, en de eenvoud van de lineaire hypotheek, kan dit een zeer interessante vorm zijn. U weet altijd zeker hoeveel van de hypotheek wordt afgelost, waardoor dit eenvoudig binnen toekomstplannen past. Door de recente ontwikkelingen betreffende de hypotheekrente aftrek, wordt de lineaire hypotheek steeds vaker gekozen.
Heeft u nog geen hypotheek? Dan mag er niet aflossingsvrij geleend worden. Als u al een hypotheek heeft, geldt het overgangsrecht. U mag dan maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen.
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u gedurende de looptijd niet aflost, en alleen rente betaalt over het geleende bedrag. Deze rente is niet langer aftrekbaar voor nieuwe hypotheken. Doordat u tijdens de looptijd niets aflost, zal de hypotheekschuld uiteindelijk uit eigen middelen of door verkoop van de woning afgelost moeten worden.
Voordelen:
- Lage bruto maandlasten;
- Een manier om de lasten (tijdelijk) te verlagen in combinatie met een andere hypotheekvorm.
Nadelen:
- U bouwt geen vermogen op;
- Het is niet mogelijk om een volledig aflosvrije hypotheek te krijgen. Maximaal 50% van de waarde van de woning mag aflossingsvrij geleend worden. Een combinatie met een andere hypotheekvorm nodig;
- De rentelast blijft op dezelfde hoogte;
- Voor nieuwe hypotheken is de rente niet aftrekbaar.
Bij een spaarhypotheek wordt er maandelijks rente over het geleende bedrag betaald, en wordt er een kapitaalverzekering afgesloten. De opbrengst van de verzekering wordt aan het einde van de looptijd gebruikt om in één keer (een gedeelte van) de hypotheek af te lossen. U ontvangt gedurende de looptijd rente over het gespaarde bedrag. Deze rente is gelijk aan het rentepercentage van de hypotheek. Bij voortijdig overlijden keert de ingebouwde overlijdensrisico uit.
Voordelen:
- Mogelijkheid tot belastingvrij sparen;
- Gegarandeerde uitkering;
- Ook is het mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen. Inbreng van eigen middelen betekent dat u in een levensverzekering een eerste storting doet met eigen geld.
Nadelen:
- Kapitaalverzekering kan niet mee worden genomen naar een andere hypotheekverstrekker;
- Voortijdige beëindiging van de kapitaalverzekering kan fiscale gevolgen hebben;
- U kunt niet altijd zelf de hoogte van de overlijdensrisicodekking bepalen;
- U kunt niet kiezen voor een variabele rente;
- U betaalt vaak een hogere rente dan bij andere hypotheekvormen;
- Voor nieuwe hypotheken is de rente niet aftrekbaar.
Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig.
Een bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u gedurende de looptijd geld spaart om de hypotheek af te lossen. Dit sparen doet u niet via een gekoppelde verzekering, maar via een gekoppelde bankrekening: De Spaarrekening Eigen Woning (SEW).
Voordelen:
- Gegarandeerde uitkering;
- Fiscale vrijstelling;
- Vrije keuze van overlijdensrisicoverzekering.
Nadelen:
- Om belastingvrij vermogen op te bouwen in box 1, bent u gebonden aan fiscale regels. Hierdoor bent u minder flexibel;
- U bent meestal gebonden aan dezelfde geldverstrekker voor uw hypotheek en uw spaarrekening;
- Bij een nieuwe hypotheek heeft u geen recht op hypotheekrente aftrek.
Bij een bankspaarhypotheek zijn er geen onduidelijke kosten, en u weet precies hoeveel u aan het einde van de looptijd heeft opgebouwd. De kosten van deze hypotheek zijn relatief laag. Door de fiscale regelgeving bent u echter minder flexibel, waardoor dit lang niet voor elke situatie de meest gunstige hypotheekvorm is.
Bij een beleggingshypotheek legt u maandelijks een bedrag in op een beleggingsrekening en u betaalt rente over het geleende bedrag. Hiermee wordt kapitaal opgebouwd door middel van beleggen in beleggingsfondsen. Met de opbrengst hiervan wordt in één keer, geheel of gedeeltelijk de lening afbetaald.
Voordelen:
- Het is mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen;
- Bij een gelijkblijvende rente zijn de maandlasten constant;
- Minder fiscale regels bij de kapitaalsopbouw;
- Mogelijk hoog rendement.
Nadelen:
- U dient een aparte overlijdensrisicoverzekering af te sluiten;
- Geen gegarandeerde uitkering;
- Als de waarde van uw beleggingen boven de vrijstellingen uitkomt, moet u vermogensrendementsheffing betalen;
- Bij een nieuwe hypotheek heeft u geen recht op hypotheekrente aftrek.
De beleggingshypotheek wordt gekenmerkt door de mogelijkheid van hoge rendementen. De rendementen van een effectendepot ontwikkelen zich minder stabiel dan de rendementen in een levensverzekering.
De levenhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening met een levensverzekering (kapitaalverzekering). U betaalt rente over het geleende bedrag en u betaalt maandelijks een premie voor de levensverzekering. Aan het einde van de looptijd of bij vroegtijdig overlijden wordt met de opbrengst van de levensverzekering de lening in één keer, geheel of gedeeltelijk afgelost.
Voordelen:
- Het is mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen;
- Bij een gelijkblijvende rente zijn de maandlasten constant;
- De levensverzekering kan makkelijk worden meegenomen naar een andere hypotheekverstrekker.
Nadelen:
- De hoogte van de uitkering van de levensverzekering is meestal niet gegarandeerd;
- De kosten die door de verzekeraar worden ingehouden zijn vaak hoger dan die van de beleggersrekening;
- Voortijdige beëindiging van de levensverzekering kan fiscale gevolgen hebben;
- Bij een nieuwe hypotheek heeft u geen recht op hypotheekrente aftrek.
De levenhypotheek is met name geschikt voor mensen met een meer dan modaal inkomen of mensen die inkomensgroei verwachten. Omdat er gedurende de hele looptijd van de levenhypotheek maximaal geprofiteerd wordt van de hypotheekrenteaftrek, kan de levenshypotheek met name interessant zijn voor mensen met een wat hoger inkomen.
Een hybride hypotheek is niet langer te krijgen voor nieuwe hypotheken. Heeft u een hybride hypotheek? Dan kunt u deze wellicht nog wel oversluiten.
U heeft de volgende opties:
- U kunt sparen;
- U kunt beleggen;
- U kunt sparen én beleggen.
Onze erkende hypotheekadviseurs en kredietanalisten helpen u graag bij het kiezen van een passende aflosvorm voor uw hypotheek tijdens een persoonlijk gesprek. Een juiste hypotheek kiezen begint immers bij een deskundig en onafhankelijk hypotheekadvies. Maak een afspraak voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek door te bellen met telefoonnummer 020 - 67 22 109.
Neem contact op
Ons kantoor is geopend op
werkdagen van 9.00 tot 17.00 uur.
